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绵阳双喜保洁存款保洁的背

“近期股市出乎意料大涨200左右,而且股市利好消息此起彼伏,的确有一些人将存款转到了股票账户中,或者是进行了一些与股市相关的投资。”吴先生向记者表示。在他的客户中,至少有两位客户进行了相关操作,一位将上百万的资金直接转到了自己的股市账户里,而另一位则是购买了大量的偏股型基金。

招行金融市场部高级分析师刘东亮对媒体分析表示,四大行7月份存款大幅下降主因在于季节性考核过后的资金撤离,但股市向好、IPO冻结资金确实分流了部分资金,而且目前银行对存款的争夺更加激烈,对资金面也更容易造成扰动。接下来,随着股市可能出现进 杭州泰鑫防水补漏公司一步的回暖以及“沪港通”的临近,股市对银行存款的吸引力可能会进一步加大。

在吴先生的客户中,近期也不乏取款买房的人。“至少有两位客户近期在外地置业了,取款数额也都在百万以上。”

事实上,与环比连跌3个月的房价形势不同,7月新建住宅成交量呈现轻微反弹。数据显示,7月份,全国40个重点城市新建住宅合计成交1690万方,环比涨幅约7%。另据媒体不完全统计,46个限购城市中政策调整者已过半,部分城市房贷也现“松动”。

而楼市成交量上升,居民大量存款用于购房,同时央行放松限购、鼓励银行支持首套房贷,银行用于放贷的资金也会增加,银行存款必然会受到影响。

此外,银行存款还有一个不得不提的“失血”原因,那就是互联网金融“抽血”以及同业争夺存款更加激烈。

目前互联网金融产品层出不穷,规模也在不断扩大,很大一部分储户为了追求更高的收益,纷纷盯上这些产品,这些互联网金融产品是不纳入存款统计的。另外,货币市场基金约有80%至90%投放于协议存款,这部分是纳入存款的统计口径当中,而尚有10%-20%是游离于一般性存款之外的。与此同时,中金估算,银行理财配置同业存款的比例一般在10%-40%不等,而同业存款则是不纳入银行一般性存款的统计口径之中的。

  贷款会更难?

在赵鑫的工作记忆中,大规模的一次银行存款保洁发生在2012年,“当年4月份人民币存款数据就出现了负增长现象,其中居民存款减少逾6000亿元,而截止到当年10月末,工农中建四大银行当月存款流失高达1.8万亿元人民币,四大行的放贷能力因此受到很大限制。”他说。那么此次银行存款大规模保洁是否会影响银行信贷呢?

值得注意的是,此次存款大规模流失的同时,新增贷款量较前表现也如预期下行。数据显示,7月四大行贷款新增量约为2100亿。对此,目前各大研究机构对于7月新增数据亦相对悲观,所有金融机构新增信贷预期均未超过8000亿。其中,交通银行金融研究中心预测,7月新增人民币(境内外)贷款投放约7800亿元,环比少增约3000亿元,同比多增约800亿元,月末余额同比增速14.0%,与上月基本持平。而与7月数据形成对比的是,6月四大行同期贷款新增约2900亿。

而对于新增贷款数额,交通银行首席经济学家连平表示不能简单认为数据偏低。“应该说还算总体平稳,按照银行信贷投放规律,四个季度中前两个季度分别占全年总量的30%,而后两个季度则分别是20%。”连平进一步表示:“如果7月整个金融机构新增信贷达到7800亿元,那么四大行7月数据是占比30%多一点,通常四大行信贷投放在整个信贷投放的区间为30%-40%,从这个角度来看是可能偏低,但不意味着其他银行放贷减少。”

同时也有经济学家认为,当前降低企业融资成为央行的主要任务,预计下半年信贷投向和结构进一步改善,票据和债券融资扩张有所加快,央行将继续发挥宏观审慎政策的逆周期调节作用,并定向支持重点领域发展和经济结构调整。他指出,促使下半年实体经济资金成本下降的积极因素较多,各渠道融资利率水平有望小幅下行,金融对实体经济的支持力度将有所增强。

不过,刘东亮认为,由于央行已经表达了二季度信贷投放过快的担忧,三季度很难再见到明显放松空间,估计资金面将较二季度有所紧张,但应好于7月。“目前公布的四大行数据或许不能代表金融机构的信贷投放情况。”刘东亮特别指出,过去两个月的定向降准和再贷款主要作用于股份制和城商行,因此,7月信贷数据的投放增长可能将体现在股份制银行和城商行。

  银行变不变?

“打个比方,银行存款保洁,主要的一个因素就是,为了应付检查,借了一套豪宅住进去,检查过后,再搬出去。”一位银行人士向记者表示。

银行存款保洁这种看似在一些时点上的“正常”现象,其实也反映出了目前国内银行业的一些病态。“这从一个侧面反映了商业银行的存款稳定性越来越差。”一家国有银行支行行长在接受采访时表示,越来越厉害的季末存款流失效应,反映了利率市场化推进过程中银行留住存款的难度在加大。

兴业银行首席经济学家鲁政委曾把存款的这种“候鸟式”的保洁,分析为与监管机构对商业银行的“存贷比”指标考核有直接关系。通常来看,在季度考核下,很多银行面临压力,因为存贷比是按季考核的。如果银行存款统计数据更加准确,那就要取消存贷比,因为这个指标对于监管流动性风险没有任何实在意义。

“必须尽快扭转银行‘冲时点’的行为。”一位银行相关负责人表示。“一方面,监管部门应进一步推动商业银行取消对分支机构存款时点考核指标,强化月度日均指标监测,优化资产负债结构,遏制‘冲时点’的不审慎行为,并从严处理不规范吸存和擦边球行为。促使银行强化存款稳定性管理,将存款计划完成率与信贷规模适度挂钩,引导分支机构加大日常存款吸收力度。另一方面,对于银行而言,面对激烈的市场竞争态势,在平时工作中,也应当主动增强负债增长的内生动力。”

此外,若是一个人,总想保洁的原因可能简单概括为:新入住的条件更好,或者是目前居住的现状不佳。当银行存款保洁成为一种“正常”现象时,银行也应该思考如何改善现有环境留住存款。

在采访时,有专家向记者表示,未来相当长的一段时间,国有银行的垄断局面不会改变,但一统天下的局面将被打破。银行存款“保洁”就是在释放信号,随着越来越多的金融主体出现,长期以来银行业在国内金融体系中的主体位置将会受到更多的冲击,虽然未来银行的存款总量还是会增长,但是银行存款“保洁”也将成为一个必然的趋势。在这种趋势下,随着新力量的出现,银行必须提高自身服务质量,吸引客户。
“银行应当以客户为中心重新设计流程与业务侧重,让客户借得更多、转得更快。用互联网思维去拓展产业链客户,推进与金融同业、电子商户、第三方支付等机构合作,实现客户共享、网络共用、产品互联,进一步延伸对客户异地存款、总部和上下石家庄仓库搬迁 卖煎饼开上豪车游伙伴的资金挖掘,开拓存量客户存款增长新来源。”上述专家表示。

此外,在互联网时代,“酒香也怕巷子深”。因此,银行必须重视形象宣传,打造亲民形象。在利率市场化加快推进背景下,加大创新力度,增强自身服务能力,让客户持续产生亲近感、依赖感和信任感,方能真正留下客户。


 

 

 

 

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